Термін branchless bank, тобто, банк, який не має відділень, до сих пір звучить дещо екзотично для багатьох користувачів — приблизно, як магазин без прилавків або автобусний маршрут без зупинок. Дійсно, куди приходити з паспортом та ідентифікаційним кодом, де підписувати документи, отримувати платіжну карту, класти гроші на рахунок? Очевидно, так само міркували американці в далекому 1995 році, коли в США було створено перший у світі віртуальний банк Security First Network Bank. На превеликий жаль засновників, проект зазнав невдачі через недовіру з боку потенційних клієнтів. Тоді замовники не повірили в такий інноваційний формат, та, власне, і правильно зробили — на той момент розвиток ІТ-інфраструктури не дозволяв створити повноцінний цифровий банк.
Проте, всього через рік в Європі з'явився свій branchless «Advance Bank» — дочірня структура Дрезденської банківської групи. Крім того, в 1999 році були засновані інші віртуальні банки: BankDirect, CoinpuBank, E-bank і ряд інших.
Що стосується США, то через 5 років революція там все ж відбулася: Bank of America в 2001 році вперше почав представляти послугу інтернет-банкінгу і всього за рік база користувачів цією послугою перевищила 2 млн клієнтів. Інтернет-банкінг надав для клієнтів банку можливості отримати дані про стан рахунку, зробити ті чи інші платежі, взяти кредит, оформити депозит — і все це без відвідування відділення. SMS або push-повідомлення допомагали оперативно відстежувати кожну операцію з банківським рахунком.
Але якщо практично всі дії можна зробити онлайн, то навіщо йти до відділення банку? І навіщо взагалі вони потрібні? Звідси і з'явилася ідея створення так званого «банку без відділень» — branchless bank (безфіліальний банк), коли практично вся взаємодія клієнта з банком здійснюється через сайт або мобільний додаток, а документи і платіжні картки відправляються поштою. Потреба в голосовому спілкуванні ж є тільки в разі втрати картки (або смартфона) і необхідності терміново заблокувати її через call-центр. Замість паспорта та ідентифікаційного коду передбачається використовувати Mobile-ID або ЕЦП, а для запобігання шахрайства — різні технології інформаційної безпеки і аналітику великих даних.
Варто зауважити, що відсутність відділень дозволяє банку значно скоротити витрати на оренду офісів і за рахунок цього надати клієнту додаткові «бонуси»: наприклад, більший розмір кешбек або значний перелік платежів з нульовою комісією. Ось чому розвиток сегмента віртуальних банків йде швидкими темпами: середній приріст числа таких банків в США становить до 20% щорічно.
Але поки віртуальні банки не можуть існувати без класичних банків. Наприклад, коли мова йде про те, щоби скористатися банкоматом для видачі готівки або навпаки поповнення рахунку готівкою — адже branchless bank використовує мережу банкоматів інших організацій. Крім того, законодавство часто змушує віртуальні банки працювати «під парасолькою» звичайного банку.
Отже, перерахуємо переваги віртуального банку: повноцінне і зручне управління банківським рахунком, отримання доступу до фінансових послуг в будь-який час, з будь-якого комп'ютера з будь-якої точки світу (потрібен тільки доступ в інтернет), економія на банківських комісіях, дешевші ціни на послуги в цілому .
Але є і серйозні ризики. Наприклад, існує загроза злому системи банку і втрати грошових коштів, проблема з отриманням SMS-повідомлень з кодом підтвердження в роумінгу, а також недосконалість правової бази, що ставить під загрозу виплату компенсацій у разі банкрутства банку.
«
Безфіліальні банки, які сповідують концепцію« Banking-as-a-Service », поступово набирають силу. Можна з упевненістю сказати, що в наступні роки їх число буде стрімко зростати. При тому драйвером успіху такого банку є вже не розмір банку або мережа відділень, а якість, надійність та технологічність мобільного додатку і самого веб-сервісу, за допомогою якого клієнт буде виконувати всі операції», — зазначив директор компанії UAPAY Дмитро Зарахович.
