Дмитрий Зарахович, генеральный директор Softinvest Holding и соучредитель UAPAY, рассказал о диджитал-будущем финансового мира, а также о цифровой экосистеме холдинга
FUTURE : Дмитрий, ваш бизнес построен на цифровых финансах. Какие возможности сегодня открывает диджитализация для финансового сектора?
ДМИТРИЙ ЗАРАХОВИЧ: На сегодняшний день в Украине «оцифровано» лишь около 10% населения. Так что возможностей — множество. Сегодня наибольшее внимание инвесторов привлекают нишевые стартапы, которые разрабатывают конкретные решения под узкую задачу, а также агрегационные платформы, обеспечивающие взаимодействие таких сервисов. Также успешно капитализируется все, что связано с мобильными и носибельными девайсами (смартфоны, умные часы, различные виды трекеров). То есть в будущем мы будем знать о пользователе все и предлагать ему комфортные способы коммуникаций, а также кастомизированные решения.
Новые подходы к дистрибуции (через агрегаторы и кастомизированные каналы напрямую потребителю) будут менять финансовую отрасль и правила игры в ней. С точки зрения страхового рынка очень большие возможности кроются в шеринговой экономике, когда люди начинают пользоваться активами и ценностями, которыми не владеют. Основной интерес индустрии IТ сегодня связан с Интернетом вещей (IоТ). Я бы сказал, что будущее финансов и страхования связано именно с Интернетом вещей. Также еще один глобальный тренд — это облачные решения. Все в мире будет подключено друг к другу и ко всему.
И риски, связанные с этим, могут страховаться. Кстати, появляются автоматизированные платформы для анализа рисков и андеррайтинга, построенные по принципу искусственного интеллекта и нейросетей.
Сегодня мы видим в бизнесе новый тренд — молодое поколение теряет лояльность к традиционным продуктам и не хочет инвестировать в пассивообразующие активы (недвижимость, автомобили). Поэтому нужно создавать продукты под новые ценности, руководствуясь огромными массивами данных о пользователях из e-commerce и соцсетей. Еще одна отрасль, в которую сегодня вкладываются огромные инвестиции, — это искусственный интеллект, который позволяет прогнозировать поведение человека с точки зрения собранной о нем статистики. И это может послужить хорошей базой для финансовых и страховых провайдеров.
Расскажите о вашей цифровой экосистеме и как вы ее строили?
Д. 3.: Мы работаем с 1995 года, изначально занимались внедрением банковских IТ-продуктов, разрабатывали систему Нацдепозитария, внедряли системы клиент-банков. Потом начали заниматься безопасностью. В 2003 году мы начали серьезно думать, как дальше развиваться, и создали e-commerce компанию Softkey, которая продает лицензионное программное обеспечение в интернете. Сегодня компания работает в 11 странах и продает 25 тыс. наименований продуктов. В 2014 году мы решили заняться платежными технологиями. Такое решение было принято, потому что мы хорошо разбирались в IT, неплохо понимали, как работают банки, поскольку делали для них много проектов — начиная от физической, виртуальной инфраструктуры до безопасности, стандартизации, коммуникаций и управления бизнес-процессами и анализа данных. Мы прекрасно понимали, как будет развиваться электронная коммерция, и осознавали, что нам нужен платежный механизм, с помощью которого мы могли бы оптимизировать свои расходы на проведение транзакций. В 2014 году у крупного украинского консорциума была куплена технологическая компания IGAMA, на базе которой мы начали разрабатывать новые сервисы, и дополнительно была зарегистрирована в Нацкомфинуслуг финансовая компания UAPAY, которая эти финансовые сервисы монетизирует.
В 2015 году UAPAY получила лицензию НБУ на перевод денег без открытия текущих счетов. А уже в декабре 2016 года IGAMA как оператор платежной инфраструктуры получила регистрацию НБУ — это теперь дает возможность технологически обслуживать и быть платформой для платежных систем. Когда мы создавали компанию, понимая, что будем заниматься транзакционной деятельностью, у нас был выбор — покупать банк или финкомпанию. Покупка банка предполагала инвестирование значительного капитала и последующую докапитализацию. При этом мы не занимаемся ни активно-пассивными, ни рисковыми операциями, поэтому для нас, как по сути транзакционного банкинга, было достаточно лицензии финкомпании. Единственное, в Украине для таких компаний пока урезаны возможности, если проводить параллели с европейским законодательством. В Европе лицензия PSP-компании (Payment Service Provider) дает право открывать текущие счета, проводить эмиссию и эквайринг электронных денег и платежных карт. В Украине это пока запрещено, но сейчас в Парламенте находится законопроект (№5361 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно платежных систем и перевода денег»), который должен разрешить финкомпаниям проводить эмиссию электронных денег и создавать коммерческую агентскую сеть. Это очень сильно продвинет безналичную экономику.
В 2015 году мы создали холдинговую компанию Softinvest, в рамках которой четко структурировали корпоративные права и направления деятельности. Сегодня это три основных направления — платежные решения, e-commerce и IT.
Какие перед вами стоят цели сейчас?
Д. 3.: В рамках холдинга мы развиваем финтех-направление (UAPAY — финансовая компания, предоставляющая финансовые сервисы населению и бизнесу, а также IGAMA — оператор платежной инфраструктуры и девелопер PSP-решений). Сейчас в рамках UAPAY мы регистрируем в НБУ внутриукраинскую небанковскую платежную систему, a IGAMA уже зарегистрирован как оператор платежной инфраструктуры. То есть мы создали экосистему, которая является одной из самых мощных в стране.
У нас огромное количество сервисов, которые мы предлагаем в рамках UAPAY как провайдера финансовых сервисов, плюс к нам подключено большинство оперирующих в Украине банков и несколько финансовых компаний, где наш софт используется как фронт-энд или white label решение, а также в интеграции с интернет/мобильным банкингом и киосками самообслуживания. Это дает возможность партнерам дополнительно зарабатывать на приеме платежей от населения и обеспечении переводов.
Мы создали свою онлайн-платформу (В2В и В2С), которая объединяет биллинг, клиринг и финансовый процессинг. Работаем со всеми легальными в Украине финансовыми инструментами (электронные, безналичные, наличные и карточные деньги) и умеем их конвертировать одно в другое. С нами сотрудничает треть банковской системы, а также такие компании, как Новая почта (мы выступаем для компании Пост-Финанс оператором платежной инфраструктуры для приема денег за посылки и денежных переводов).
UAPAY умеет работать с разными фининструментами и технологиями обработки информации. Предлагаем рынку идеи, которые позволяют ускорять, упрощать и удешевлять многие процессы. У нас есть четко понятные кейсы для банков и финкомпаний, страховых компаний, мобильных операторов, ритейлеров (включая топливные компании) и логистических провайдеров. Плюс мы создаем различные продукты для e-commerce. Приведу пример: допустим, вы заходите на платформу типа маркетплейс/ классифайд с перечнем товаров и хотите купить телефон. При этом вы не знаете, будет ли он рабочий, и переживаете, что если отправите деньги наперед, вам их могут не вернуть в случае проблем с товаром. Аналогичные же страхи у продавца, который не уверен, оплатит ли покупку человек после получения товара. Мы сделали платформу, где вы платите деньги, продавец их не получит, пока вы не заберете телефон и не убедитесь, что он исправен. Как только вы подтвердите, что телефон рабочий, деньги моментально придут к продавцу. То есть в один момент покупатель получит товар, а продавец — деньги. Фактически это автоматизация финансового диспут-менеджмента.
Мы понимаем, что решения, которые мы разрабатываем, являются актуальными не только для локального украинского рынка. Поэтому наша цель сейчас — выведение наших решений в Европу и Юго-Восточную Азию, их локализация, регистрация и подключение к национальным платежным системам.
Ваши решения абсолютно практичны. Как вы находите такие простые повседневные операции, на базе которых затем строите свои продукты?
Д. 3: Главное — сделать правильный UX/UI (user experience и user interface). Остальное — дело техники и хорошей команды. Чтобы сделать грамотный user experience, мы заказываем исследования (по мобильному и интернет-банкингу, рынку e-commerce, исследования потребительских настроений и предпочтений) и по ним разрабатываем продукты. Также при разработке новых продуктов мы используем концепцию, которая однажды у меня родилась. Она базируется на том, что в процессе жизни все мы находимся в четырех состояниях: спим, едим, где-то находимся и куда-то передвигаемся. Если поискать под эти состояния интересные «customer needs» и «customer cases», то получится картина, которая даст понимание того, что нужно потребителю.
